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观点 | 肖钢提出“科技+金融”纾困中小微企融资难题
发布时间:2020-07-09浏览次数:391次

小微企业是整个经济运行的“毛细血管”。长期以来,融资难、融资贵等问题成为小微企业发展的极大阻碍。今年受疫情影响,中小微企业困难凸显。全国政协委员、中国证监会原主席、深圳高等金融研究院理事肖钢在接受采访时表示,需发挥“科技+金融”的优势,从制度创新和科技创新两方面入手,打通小微企业信贷的“最后一公里”,真正滴灌到“毛细血管”。


肖钢表示,疫情发生以来,国家和地方为稳住经济基本盘出台了一系列政策措施,及时为小微企业纾困,目前企业复工复产形势趋好,人民生活秩序正逐步恢复。金融政策更是助力企业复工复产,极大地缓解了小微企业的经营困难。如年内三次降准释放了大量流动性,专项再贷款政策精准滴灌,引导利率下行、降低融资成本,信贷政策调整保证续贷和展期等,其中金融科技和互联网银行发挥了重要作用。从公开的数据来看,二季度我国经济增长信心指数上升,工业增加值、居民消费、新出口订单指数等已开始呈现反弹。




尽管复工复产形势趋好,但肖钢也指出中国除了有数量庞大的已在工商部门登记注册的小微企业和个体工商户以外,还有大量没有正式登记注册的市场主体存在,这些市场主体也在从事着生产经营活动。某些互联网银行近几年对这类市场主体的贷款累计超过了上千万户,80%的客户过去从来没有获得过贷款。因此,肖钢认为解决小微企业融资难、融资贵问题面临着两个方面的挑战:一方面,信贷供给能力与庞大小微市场主体需求之间的‘缺口’很大;另一方面,以个人名义从事生产经营活动,给金融、税收等扶持政策的操作也造成了很大的困难。

应对这些挑战,肖钢提出要从制度创新和科技创新两个方面入手,充分运用大数据、云计算、区块链、人工智能等现代技术手段,精准刻画客户特征、有效防范金融风险;同时扩大信贷覆盖面,积极发挥互联网银行和非银行金融机构的作用,打通小微企业信贷的“最后一公里”,真正滴灌到“毛细血管”。

2017年5月以来,人民银行、工信部等七部委联合启动了小微企业应收账款融资专项行动,取得了较好成效。然而,一些大企业不愿意对拖欠账款进行确权,也不愿意纳入银行征信范围。针对这一问题,肖钢认为,可以建立应收账款融资核心企业名单库,监督核心企业开展确权,及时履行还款义务。同时打通核心企业、上下游小微企业和银行数据同步对账,实现应收账款在多个企业与银行之间的互联互通、统一确认。还可在应收账款融资业务中引入政府与保险机构的信贷风险补偿机制,分散银行风险,助力业务扩展。

肖钢认为,可以扩大“银税互动”的受惠面。“银税互动是缓解小微企业资金需求,加大信用贷款支持,助力复工复产的有效举措。但现在出现的问题是,纳税信用评级较好的企业,融资相对容易,受疫情冲击最严重的小微企业,纳税信用评级并不高,融资困难。” 肖钢建议,进一步丰富银税互动的数据信息广度和深度,支持银行多维度识别企业特征,适当降低纳税信用等级门槛,扩大企业范围。

“科技+金融”是纾困中小企业的重要方式。“可以利用科技手段发展供应链金融,促进应收账款融资。”肖钢举例说,如当前一些银行已联合建立了区块链贸易融资平台,解决了中小企业信息不对称、底层资产不透明以及订单、仓单、应收账款等质押的风险监控,成为有效解决中小企业融资难的重要途径。



除此之外,肖钢强调,“科技+金融”在纾困中小企业方面还有更多作为:如可以大力发展资产数字化,将金融科技与产业互联网紧密结合起来,将订货合同、物流单据、发票等原生信息数字化,把数据资源转化为有价值的资产,促进资产交换与流通;大力发展数字普惠金融,综合运用大数据、云计算、区块链、人工智能等新技术,变革金融服务模式和业态,降低金融服务门槛和成本,让小微企业在金融服务上有更多话语权、自主性和可获得性。